Slik anskaffer du feriebolig i Spania

casa-campestre

Det brorparten av oss refererer til når vi benytter paraplybetegnelsen ”Syden” er spanske ferieparadis som Barcelona, Valencia, Mallorca og Torrevieja. Nordmenn er et av de mest reisevante folkeslagene i verden – en statistikk som bygger på et kaldt innenlandsklima, høy levestandard og fornuftige priser på flybilletter til alle verdens hjørner fra Norwegian, SAS og Ryanair. Og når nordmenn først får forsmak på noe som kan minne om litt mer sommerlig idyll, så er det mange som lar seg friste til å bli litt lengre.

Spania seiler opp som et av de mest populære landene å kjøpe feriebolig i for nordmenn. Men det å kjøpe feriebolig eller hytte i et annet europeisk land kan by på store utfordringer for nordmenn som verken kjenner markedet eller de juridiske betingelsene for boligkjøpet. Vi skal prøve å guide deg gjennom prosessen på best mulig måte.

1. Finansiering.

For at drømmen i det hele tatt skal være realistisk å få realisert, så må pengene være på plass. Det finnes to muligheter hvis du som norsk statsborger ønsker å låne penger til kjøp av hus: lån i norsk bank med sikkerhet i din norske bolig (hus eller leilighet) eller lån i en lokal spansk bank med sikkerhet i ditt nyinnkjøpte feriehus. Vi anbefaler det første alternativet.

Med den dramatiske økningen i norske boliger som vi har sett de siste årene, vil det være lurt å få en ny takst på din norske bolig før du søker om lån hos banken. Det kan godt være at din egen bolig har hatt en prisvekst de siste årene som du kanskje ikke er klar over, og det kan gi deg en økonomisk fordel i forhandlingene om lån med banken din.

Hvis du søker finansiering gjennom en spansk bank er vilkårene vanskeligere å sette seg inn i. Det er en stor jobb å sette seg inn i hvilke lån de forskjellige bankene har, hvordan du får satt minst mulig personlig risiko ved et slikt lån, hvordan du binder renten og så videre. Per dags dato kunne jeg ikke finne noen spanske banker som har skreddersydde lån for nord-europeere som ønsker lån til fritidsbolig i landet, men det er mulig den informasjonen er tilgjengelig på spanske nettsider. Hvis du av en eller annen grunn ikke ønsker ytterligere lån i norske banker, så anbefales det at man samarbeider med en spansk partner til dette formålet.

2. Valg av objekt.

Det handler ikke bare om å velge riktig hus eller eiendom. Like viktig er eiendomsselskapet som står ansvarlig for å videreselge eiendommen til nordmenn. Dette er selskaper som historisk sett har hatt et litt frynsete rykte i form av svindelforsøk og ”gråsone-bruk” av spanske lover for å få presset igjennom avtaler med ugunstige vilkår for kjøper.

Et grundig Google-søk vil være veldig behjelpelig med å luke ut eiendomsmeglere med skumle hensikter.

Vær forsiktig med å kjøpe noe som ikke er ferdig. Land i sydligere strøk som ofte har høyt gjennomtrekk av nordmenn (Thailand, Portugal, Spania og Frankrike) er fylt med byggherrer som starter opp gigantiske eiendomsprosjekter som stopper opp når pengesekken er tom. Du vil nok bli overrasket over hvor mange penger som er kastet inn i halvferdige boligkomplekser i Spania – der hvor en del av leilighetene allerede har blitt betalt av nordmenn og andre europeere i håp om å en dag få flytte inn. De pengene er tapt.

Vårt beste tips er å gjøre grundig research  på nett og via kontakt med folk du eventuelt skulle kjenne der nede. Det ligger utrolig mye informasjon åpent på nettet som kan gjøre deg mye klokere.

3. Reising.

Det å kjøpe et objekt ”blindt” – altså at man ikke fysisk er tilstede for å sjekke at ting er som de skal være, er i beste fall naivt. Når man gjør en så stor investering som det en bolig er, så skal man selv fysisk ned til Spania for å se at alt er i orden. Listen over nordmenn som har svidd seg ganske kraftig på boligmarkedet i Sør-Europa er dessverre allerede alt for lang og mange penger har blitt tapt.

Hvis eiendomsmegleren av en eller annen grunn pusher på for å underskrive kontrakter eller gjøre noen andre former for skriftlige avtaler før du har vært i Spania og sett eiendommen selv, så bør varsellampene blinke umiddelbart.

Før du reiser ned bør du gjøre noen avtaler med lokale medhjelpere som kan vise deg rundt i området og forklare deg hvor prisnivået bør ligge. Dette bør naturligvis være en uavhengig guide som ikke har noen eierinteresser i boligene i det aktuelle området. Hvis du kjøper feriebolig i et strøk med mange nordmenn/svensker/dansker, så er det helt essensielt at du lytter til deres erfaringer rundt eiendomsfirmaer og finner ut hvem du kan stole på og hvem du skal holde deg langt unna.

costa-del-sol

Hvordan er boligmarkedet i Spania?

Etter finanskrisen i 2008 fikk hele Spania seg en real økonomisk knekk. Men i skrivende stund har markedet stabilisert seg på et greit nivå som absolutt kan tillate boliginvesteringer fra et økonomisk perspektiv. Dagens Næringsliv lagde i 2015 en reportasje fra feriebyen Marbella som dokumenterer nordmenns iver etter dyre boligkjøp. Det virker også som at de dyre villaene nå kan selges til markedspris, noe som ikke har skjedd på mange år.

Riktignok skal det sies at boligmarkedet i Spania knapt kan forklares uten å vise til store lokale forskjeller. Spania er et stort land med titusenvis av aktuelle feriebolignabolag, og du er nødt til å sette deg inn i hvilke vilkår som gjelder for ditt ønskede område. Nettsiden e24 gjorde et regnestykke som viste at det er like dyrt å eie en feriebolig i Spania som det er å eie en hytte på fjellet i Norge – alle kostnader inkludert. Alt det koker ned til er prioriteringer og preferanser.

Låne penger til ferien

ferien

Ferie er noe som alle liker. Og det er alltid fristende å reise på en skikkelig langtur til eksotiske strender, spesielt når det er vinter ute, kaldt og masse snø. Da er det mange som drømmer om reiser til steder som Asia, USA eller Sør-Amerika. Selv om det ikke er så dyrt i dag som det har vært, så er en slik tur fortsatt noe som koster penger og som tar en stor del av beholdningen på kontoen. Noe annet er at skal en reise langt, så bør en bestille lang tid i forveien for å sikre seg billige billetter.

Lån penger og kjøp billettene mens de er rimelige

Og det er ofte her at problemet dukker opp. For det er de færreste som har mye penger til rådighet til å betale for flybilletter kanskje et år i forveien. Skal du vente på feriepengene, så har billettene allerede blitt mye dyrere. Da er det selvsagt en mulighet å låne penger til ferien. Med et forbrukslån kan du kjøpe billettene når de er rimeligst og skal dere reise langt, vil dere ofte spare mere enn det koster i renter på et likt lån.

Betingelser for forbrukslån til ferien

Du trenger ikke det største lånet for å finansiere ferien din. Men hos de fleste banker og finansieringsselskaper, kan du låne inntil kr 500 000. Som nevnt så kan du snilt søke om et lån på kr 50 000, om det er det beløpet du trenger til flybilletter. Du kan betale lånet tilbake over 15 år, men husk på at jo lengre tid du bruker på nedbetalingen, desto større blir rentekostnaden. Derfor er det verdt å overveie å betale lånet tilbake så snart du har fått feriepengene dine eller i iallfall ikke bruke mer enn et par år på å betale lånet tilbake.

Du må gjennom en kredittvurdering

Hvor mye du må betale i rente avhenger av en kredittvurdering. Den laveste renten fås til rundt 10% effektiv rente, men det er ikke uvanlig å måtte betale rundt 15% i rente på et forbrukslån.  Utover renten må du også betale et månedlig termingebyr på mellom kr 30 og 50 samt et etableringsgebyr for opprettelse av lånet.  Dette gebyret kan være på mellom kr 600 og kr 2000, så se godt etter hvilke betingelser de ulike långiverne tilbyr.  Når du har sendt inn søknaden din vil du motta svar i løpet av kort tid. Blir den innvilget, vil du motta et tilbud om lån samt de betingelser banken kan tilby. Se gjennom dokumentene og kan du godta vilkårene, gjenstår kun å signere for lånet før du kan bestille reisen din.

Folkia forbrukslån

folkia-forbrukslan

Alle kan komme i en situasjon hvor det oppstår et forbigående behov for ekstra penger. Grunnene kan være mange, men skyldes gjerne uforutsette utgifter. Skal bilen plutselig repareres eller varmtvanns-berederen må utskiftes, da kan det bli behov for et lån om du ikke har en bufferkonto. Med et forbrukslån fra Folkia trenger du ikke stille noen form for sikkerhet for lånet og du kan bruke pengene til hva du måtte ønske.  Det er kun noen få krav Folkia har til potensielle lånetakere:

1.Du må ha fylt 20 år

2.Du kan ikke ha noen betalingsanmerkninger

3.Du må ha en fast årlig inntekt

4.Og du må ha folkeregistrert adresse i Norge

Lånets størrelse og nedbetalingstid

Oppfyller du disse kravene kan du sende inn søknaden din. Du kan søke om lån på mellom kr 1000 og kr 20 000 hos Folkia. Lånene er et forbrukslån, men beregnet for dem som får et midlertidig behov for ekstra penger. Det vil si at lånene har kort nedbetalingstid, fra mellom seks til tolv måneder. Lånene er derfor også velegnet om du trenger å kjøpe flybilletter til ferien, men ikke har fått feriepenger enda. Da kan du kjøpe dem når de er billige ved å låne pengene hos Folkia og betale lånet tilbake når du har fått feriepengene dine.

Renteutgifter på lånebeløpet fra Folkia

Det skal ikke legges skjul på at renten er høy på denne type forbrukslån. Men når en ser på beløpene, så vil ikke renteutgiften isolert sett bli veldig stor. Om du f.eks. låner kr 10 000 og betaler disse tilbake over seks måneder, så blir det en samlet rentekostnad på kr. 1968. Ved siden av renten vil du bli belastet et gebyr for opprettelse av lånet. Dette gebyret er på kr 350. Utover etableringsgebyret vil det bli lagt til et månedlig termingebyr på kr 45.

Når du søker om lån hos Folkia, vil du få svar i løpet av kort tid. Du kan søke via nettsiden deres og så snart søknaden din har vært gjennom en kredittvurdering, vil du motta svar på om lånet blir innvilget eller ikke. Blir lånet innvilget, kan du godkjenne lånedokumentene og tilhørende betingelser med din BankID. Denne er med på å sikre at Folkia utbetaler lånet til rett person og at ingen andre kan ta opp gjeld i ditt navn.  Så snart de signerte dokumenter har blitt godkjent av Folkia, vil lånet bli utbetalt. Da kan du disponere over beløpet og begynne nedbetalingen en måned etter.

Toppskatt

toppskatt

Toppskatt ble beregnet ut fra personinntekten din og var en inntektsskatt til staten. Toppskatten er fra 2016 byttet ut med en trinnvis skatt. De nye reglene førte til at selvangivelsen for 2015 var siste gang denne formen for skatt ble beregnet.

I 2015 utgjorde toppskatten en inntekt til staten på ca 33,5 milliarder kroner.

Innslagspunkt

Toppskatten slo inn når brutto lønn- og pensjonsinntekter oversteg et bestemt beløp. I 2015 slo toppskatt inn med 9 % dersom arbeidsinntekt og inntekter fra næring oversteg 550 550 kroner (første innslagspunkt).

Beregningsgrunnlaget ble tatt med utgangspunkt i aktiv inntekt etter at du hadde trukket fra fribeløpet. Passiv kapitalinntekt ble ikke tatt med inn i beregningen for denne skatten.

Toppskatt var progressiv beskatning

Toppskatten førte til progressiv beskatning av inntekten. Det betydde at den økte gjennomsnittsskatten mer for høye inntekter enn for lavere inntekter og ble derfor en ”ekstraskatt” for denne gruppen.

De skattefrie beløpene var relativt høye. Dette var også bakgrunnen for navnet toppskatt. Om du hadde inntekt på over 885 600 kroner, utgjorde toppskatten 12 prosent av det som oversteg dette beløpet. Dette var andre innslagspunkt. Kapitalinntekter som renteinntekter, aksjegevinster osv. ble holdt utenfor.

Lavere toppskatt i Nord-Norge

I Finnmark og en del kommuner ellers i Nord-Norge (Kvænangen, Kåfjord, Lyngen, Skjervøy, Nordreisa, Karlsøy og Storfjord i Troms) utgjorde toppskatten 7 prosent på første innslagspunkt.

Eksempler på beregning

Om du hadde en inntekt (lønn) på 900 000 kroner, renteinntekter på 4000 kroner og tilsvarende rentekostnader på to tusen kroner, ville dette slå ut på følgende måte:

Det første innslagspunktet er 885 600 kroner. Du trekker fra fribeløpet på 550 600 kroner og sitter igjen med 30 154, 50 kroner (etter å ha blitt skattlagt med 9 % av differansen). Toppskatten for andre innslagspunkt er 900 000 kroner. Etter å ha trukket fra 885 600 kroner og beregnet toppskatt på restbeløpet (12 %), får du til sammen 1 728 kroner på det som overstiger det andre innslagspunktet. Når du da regner ut den totale toppskatten, blir dette til sammen 31 882 kroner og femti øre.

Vi minner igjen om at renteinntekter og rentekostnader ikke ble regnet med i beregningsgrunnlaget. Årsaken til dette er at kapitalinntekter og andre passive inntekter ikke blir betraktet som personinntekt. Det er kun aktiv arbeidsinnsats som gjelder.

Om du i stedet tjener 600 000 kroner, vil du få en toppskatt på 4 450, 50 kroner. Beregnet ut fra første innslagspunkt på 550 550 kroner ((600 000 – 550 550) x 9 %). Differansen er igjen beregnet ut fra 9 % på beløpet som overstiger første innslagspunkt, men her ikke overstiger annet innslagspunkt som følgelig blir 0.

Den nye trinnvise skatten fra inntektsåret 2016

Trinnvis skatt vil erstatte toppskatt og vil i følge regjeringen ha fire innslagspunkter (i motsetning til to i dag). Den nye skatten er i tråd med forslaget som Scheel-utvalget la på bordet.

Utvalget har foreslått at skattesatsen skal settes ned til 20 prosent på alminnelig inntekt både når det gjelder personer og selskaper. For å dekke inn deler av de inntektene staten dermed mister, går forslaget ut på å erstatte den gamle toppskatten med en progressiv skatt i stedet.

Den største utfordringen Norge har, er at det er nødvendig å sette ned selskapsskatten på grunn av internasjonal konkurranse. Samtidig er intensjonen å beholde samme skattesats både for personer og selskaper.

De fire trinnene

Det første innslagspunktet vil være 140 000 kroner. Dette vil medføre at det generelle skattenivået øker med tre prosentpoeng. Det andre trinnet gir en skatteøkning som tilsvarer seks prosentpoeng. Dette trinnet slår inn på inntekter over 206 000 kroner. De to siste trinnene vil være på samme nivå som i den gamle skattemodellen med toppskatt.

http://www.skatteetaten.no/no/Tabeller-og-satser/Toppskatt/

Hvor mye kan jeg ha i lån?

store-forbrukslan-f

Å finne et forbrukslån er enkelt. Det er en mengde banker og lånemeglere som kan tilby alt fra noen få tusen i lån, og opp til flere hundretusen. Å finne det rimeligste lånet krever dog at du sammenlikner de forskjellige tilbudene.

Store forbrukslån

Forbrukslån krever normalt ingen sikkerhet. Det vil si at man ikke stiller pant for lånebeløpet. I tillegg er det ingen betingelser for hva du kan bruke pengene til. De kan benyttes til alt fra en weekendtur til renovering av vaskerom. Fordi disse lånene er usikrede, har de noe høyere rente enn ordinære banklån, som for eksempel et boliglån. Renten er satt for å ta høyde for eventuelle tap for banken.

Mange lånemeglere og banker tilbyr også forbrukslån opptil kr 500 000. Normalt gis du mulighet til å ha en nedbetalingstid på rundt 12-15 år for store lånebeløp. Du kan innfri lånet raskere om du vil, uten ekstra omkostninger. Noen banker gir deg også muligheten til betalingsutsettelser eller avdragsfrie måneder. Vær oppmerksom på at lånet da blir dyrere til slutt, fordi rentene løper lengre.

Usikker på kredittsjekken?

Er du usikker om du kommer godt ut på en kredittsjekk? Du har muligheten til å sjekke deg selv hos et kredittopplysningsselskap i forkant av en lånesøknad. Det kan også være smart å betale ut gammel smågjeld, for eksempel kredittkortgjeld. Dette vil føre til en bedre kredittscore.

Det er også mulig å ta opp forbrukslån sammen med en medlåner. Begge vil bli kredittsjekket, og renten settes utfra begges kredittscore. Normalt vil en medlåner også kunne føre til  bedre rente.

Forbrukslån fra OPP Finans

Forbrukslånet fra OPP Finans kan man få fra kr 10 000 og opp til kr 500 000. OPP Finans kan tilby nominell rente som begynner på 7,5% (per i dag). Vilkårene for lån er greie. Du må være fylt 21 år og det kreves en årsinntekt på minimum kr 200 000. I tillegg kan du ikke ha betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker.

500 000 i forbrukslån fra Bank Norwegian

Bank Norwegian kan tilby lån også til deg som er ung. Her er aldersgrensen satt til 18 år. Det er ingen krav til minimumsinntekt, men det kreves en eller annen form for lignet inntekt. Nedbetalingstiden er maksimalt 15 år for store lån. Dagens nominelle rente begynner på 8,99%. Heller ikke Bank Norwegian gir lån om du har betalingsanmerkninger.

yA Banks forbrukslån

yA Bank kan tilby deg lån fra kr 25 000 og opp til kr 500 000. Den laveste nominelle renten ligger per i dag på 8,95%. Maksimal nedbetalingstid er også her 15 år. Nedre krav til inntekt er kr 250 000, og nedre aldersgrense er satt til 20 år. yA Bank kan i tillegg også tilby opptil 3 års avdragsfrihet. Har du aktive betalingsanmerkninger gir ikke yA Bank forbrukslån.

Lånemegleren Lendo

Vil du ha mange tilbud på lån opp mot kr 500 000 kan du bruke Lendo. Selskapet er en lånemegler, og samarbeider med en rekke banker. Her kan man finne lån fra kr 5 000 og til kr 500 000. Sender du inn en søknad kan du få tilbud fra 10 forskjellige banker. Alle tilbudene er uforpliktende, inntil du signerer en av avtalene. Hvilken rente de forskjellige bankene tilbyr vil variere. Generelt begynner den nominelle renten rundt 8%. Aldersgrensen nedad hos Lendo er 23 år, og gjelder for alle lån som formidles gjennom denne megleren.

Felles for alle forbrukslån

Banker har ofte rimelig like vilkår og betingelser. Det er likevel variasjoner, som vist ovenfor. Renter og gebyrer varierer. Det samme gjelder aldersgrenser og annet. Det som er sikkert alle har felles er kravet om betalingsanmerkninger. Har du aktive betalingsanmerkninger eller inkassosaker vil du vanligvis ikke få et usikret lån.

Du kan også oppleve at du får avslag på forbrukslån på maksimalsummen. Det vil skyldes at bankene ikke ser det forsvarlig å ta opp lån i den størrelsesordenen du søkte om. Bankene er pålagt å vurdere inntekt i sammenheng med lånets størrelse. Dette for din og bankens økonomiske sikkerhet. Får du avslag på maksimalsummen vil banken ofte oppgi hvor mye du kan låne.

Husk også at alle lån, også forbrukslån, kan trekkes fra på skatten. For tiden er skattefradraget på 27%, for betalte renteutgifter og omkostninger. Dette gjelder også om du har forbrukslån til refinansiering. Har du tatt opp forbrukslån sammen med en medlåner, har også medlåneren krav på skattefradraget.

http://www.dn.no/privat/kalkulator/2013/09/24/sa-mye-kan-du-lane